Cotações
Com a habilidade Cotações ativa, o agente calcula no chat quanto o cliente pagaria por mês por um veículo financiado. Ele usa o preço do catálogo, a entrada que o cliente propõe e as condições de crédito da sua marca, e responde com a parcela de cada prazo. Se estiver configurado, também envia a cotação em PDF com o plano de pagamento mês a mês.
O chat e o PDF usam o mesmo cálculo: a parcela que o cliente lê na conversa é a mesma do documento.
Quem configura
Cotações aparece só nas contas habilitadas pela Keybe, e os valores são cadastrados pela equipe da Keybe. Se precisar mudar a taxa, a entrada mínima ou a nota legal, fale com seu contato na Keybe.
Que dados usa
O agente monta cada cotação com dados de três lugares. Se falta um dado essencial, ele não inventa: pergunta ao cliente.
| De onde | O que usa |
|---|---|
| O catálogo | O preço e a moeda do veículo, e a oferta de financiamento, se houver uma ativa e vigente. A oferta traz seu próprio preço com desconto, taxa, entrada mínima e máxima, prazos, banco e validade. Veja Preços e ofertas. |
| A configuração da sua marca | Os ajustes da tabela abaixo. |
| A conversa | O veículo que interessa ao cliente, a entrada que ele propõe (em valor ou em porcentagem) e o prazo que escolhe. |
A configuração da sua marca
| Ajuste | O que define |
|---|---|
| Entrada mínima (%) | O piso da entrada. Se o cliente não propõe uma, a cotação usa este valor. |
| Taxa de juros anual (%) | A taxa usada para calcular a parcela. O cliente não a vê. |
| Comissão de abertura (%, opcional) | Calculada sobre o valor a financiar e somada ao crédito. |
| IVA sobre os juros (%) | O imposto sobre os juros, conforme o país: por exemplo, 19 % na Colômbia ou 16 % no México. |
| Perguntar o prazo (sim / não) | Ativo: o agente pergunta o prazo e cota só esse. Desativado: compara todos. |
| Enviar PDF (sim / não) | Desativado: a parcela é informada só no chat. |
| Nota legal (texto) | O texto legal que vai no PDF. |
A taxa é nominal, não efetiva
O cotador divide a taxa anual por 12, ou seja, a trata como taxa nominal. Se o banco a informa como efetiva anual, é preciso convertê-la antes de configurá-la: por exemplo, 12 % efetiva ao ano equivale a 11,39 % nominal ao ano. Se a efetiva for cadastrada como está, a parcela sai um pouco maior que a do banco.
A moeda
A cotação sai sempre na moeda do veículo no catálogo: se o preço está cadastrado em pesos colombianos, a entrada, a parcela e o plano de pagamento saem em pesos colombianos. O agente não converte entre moedas, e se o cliente propõe a entrada em valor, ela é considerada nessa mesma moeda.
A moeda não muda a fórmula. O que muda conforme o país é o IVA sobre os juros, que se configura à parte na sua marca: por exemplo, 19 % na Colômbia, 16 % no México, ou 0 % se no seu país não se aplica.
Se a parcela sair em uma moeda inesperada
Confira a moeda do veículo no Catálogo: é de lá que a cotação a tira.
Como a parcela é calculada
A parcela é fixa: o cliente paga o mesmo valor todos os meses (sistema francês de amortização). Ela sai desta fórmula:
Parcela = C × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)- C, capital do crédito: preço − entrada + comissão de abertura.
- r, taxa mensal com IVA: (taxa anual ÷ 12) × (1 + IVA).
- n, prazo em meses: 24, 30, 36, 48, 60 ou 72.
Um exemplo com números
Escolha uma moeda para ver o mesmo exemplo com valores típicos de cada país. Os valores são ilustrativos: cada marca configura os seus.
Um veículo de $100.000.000 COP, com entrada mínima de 20 %, taxa anual de 12 %, sem comissão de abertura, IVA de 19 % e prazo de 60 meses. O cliente não propôs entrada.
- Preço do cálculo: $100.000.000. É o do catálogo. Se o veículo tem uma oferta de financiamento vigente, usa-se o preço com desconto.
- Entrada: 20 % = $20.000.000. O cliente não propôs uma, então usa-se a mínima.
- Capital do crédito: $80.000.000. $100.000.000 − $20.000.000. Se a sua marca cobra comissão de abertura, ela é somada aqui e financiada dentro do crédito: com 2 %, o capital seria $81.600.000.
- Taxa mensal: 1,19 %. 12 % ÷ 12 = 1 % ao mês; com o IVA, 1 % × 1,19 = 1,19 %.
- Parcela mensal: $1.873.093 COP em 60 meses.
Com os mesmos dados, o comparativo de prazos que o cliente recebe fica assim:
| Prazo | Parcela mensal |
|---|---|
| 24 meses | $3.851.621 |
| 30 meses | $3.186.598 |
| 36 meses | $2.745.102 |
| 48 meses | $2.197.371 |
| 60 meses | $1.873.093 |
| 72 meses | $1.660.478 |
O plano de pagamento
A parcela não muda, mas muda quanto dela é juros e quanto é amortização do capital. O PDF traz a tabela completa do prazo que o cliente escolheu; se ele não escolheu nenhum, a do prazo mais longo.
| Coluna | Como é calculada |
|---|---|
| Juros ordinários | Saldo × taxa mensal sem IVA |
| IVA estimado | Juros × % de IVA |
| Amortização | Parcela − juros − IVA |
| Saldo final | Saldo − amortização |
Assim se divide a parcela de $1.873.093 COP do exemplo:
| Mês | Juros | IVA | Amortização | Saldo final |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $800.000 | $152.000 | $921.093 | $79.078.907 |
| 2 | $790.789 | $150.250 | $932.054 | $78.146.852 |
| 3 | $781.469 | $148.479 | $943.146 | $77.203.706 |
| … | ||||
| 60 | $18.511 | $3.517 | $1.851.066 | $0 |
- A primeira parcela vence no dia 1 do mês seguinte à cotação.
- No começo pesam mais os juros; no final, quase toda a parcela é amortização. A última deixa o saldo exatamente em 0.
- Os valores são arredondados, então uma linha pode não fechar exata no último dígito.
Regras que mudam o resultado
A oferta de financiamento prevalece
Se o veículo tem uma oferta de financiamento ativa e vigente, o cálculo usa o preço com desconto, e a taxa, a entrada mínima e máxima e os prazos vêm da oferta. A comissão de abertura e o IVA continuam sendo os da sua marca. Se houver várias ofertas, vale a de maior desconto; as ofertas à vista não contam.
A entrada tem piso e teto
Se o cliente propõe menos que o mínimo, sobe para o mínimo; se propõe mais que o máximo da oferta ou que o preço, desce até o teto. Se ele informa um valor, ele é respeitado exatamente e a porcentagem só é informada. O agente lembra a entrada durante a conversa e usa a última que o cliente mencionou.
Comparar prazos ou perguntar um
Por padrão, o agente compara todos os prazos disponíveis. Com Perguntar o prazo ativo, ele pergunta primeiro e calcula só esse. Um prazo fora da faixa da oferta não é cotado: o agente informa a faixa e pede outro.
Sem veículo, sem valores
O agente cota o veículo que o cliente menciona na mensagem ou, se ele não menciona nenhum, o último de que se falou na conversa. Se ainda não há nenhum, pergunta qual interessa antes de dar qualquer número.
Os números saem do cotador
O agente não estima, não aproxima nem recalcula por conta própria: repete o que o cotador calculou. Se os dados não mudam, ele não gera um PDF novo.
Com a habilidade desativada
Se Cotações não está ativa, o agente não calcula parcelas: agenda um horário ou passa a conversa para um atendente, conforme a configuração da sua conta. A única coisa que pode informar é a entrada mínima.
O que o cliente vê
No chat:
- O veículo e seu preço. Com oferta: o preço de tabela, o preço com oferta e quanto economiza.
- A entrada, em porcentagem e em valor.
- O valor a financiar.
- A parcela mensal de cada prazo.
O PDF acrescenta a comissão de abertura (se houver), o comparativo de prazos, o plano de pagamento mês a mês e a nota legal da sua marca.
O que não é mostrado:
- A taxa de juros. Não aparece nem no chat nem no PDF, embora esteja incluída em cada parcela. Se o cliente pergunta, o agente explica que ela depende do perfil de crédito dele e da aprovação do banco, e que a parcela informada já a inclui.
- O total de juros e o custo total do crédito, que não são informados no chat.
Valores de referência
A parcela não inclui seguros nem outras tarifas do banco, e está sujeita à aprovação do crédito.
Se a parcela não bate com a do banco
Quase sempre é uma destas três:
- A taxa foi cadastrada como efetiva anual. O cotador a trata como nominal; veja o aviso em A configuração da sua marca.
- O banco soma seguros ou outras tarifas. A parcela do agente não os inclui.
- Há uma oferta de financiamento vigente. Com oferta, a taxa e os prazos são os da oferta, não os gerais da sua marca.
Se a sua marca tem cotador próprio
Se a sua marca já usa um cotador próprio integrado à plataforma, esta fórmula não se aplica: o preço, o cálculo e o documento saem do seu cotador, e o agente só envia o link ao cliente.